Vind de beste AOV verzekering

Ongeveer 75% van de zelfstandigen in Nederland heeft geen verzekering tegen arbeidsongeschiktheid. Zonder AOV heb je bij langdurige ziekte of een ongeval geen inkomen, terwijl je vaste lasten doorlopen. Een AOV beschermt je gezin en je onderneming tegen financiële problemen.

Ja, de premie is volledig aftrekbaar als uitgave voor inkomensvoorzieningen in Box 1. Bij een premie van €250 per maand betaal je effectief maar €156 per maand (in de schijf van 37,10%) of €126 per maand (in de schijf van 49,5%). Dat maakt de AOV een stuk betaalbaarder dan veel mensen denken.

De BAZ is de verplichte basisverzekering tegen arbeidsongeschiktheid die naar verwachting eind 2026 ingaat. Deze biedt een uitkering van 70% van je winst (tot maximaal het minimumloon) en kost ongeveer €171 per maand bij 2 jaar wachttijd. Heb je al een private AOV met betere voorwaarden? Dan kun je een opt-out aanvragen.

Bij een sommenverzekering krijg je een vast bedrag uitgekeerd, ongeacht je actuele inkomen op dat moment. Dit is populair bij DGA's en medici. Bij een schadeverzekering wordt het daadwerkelijke inkomensverlies vergoed, waardoor de premie lager uitvalt. Dit past beter bij ZZP'ers met een stabiel en aantoonbaar inkomen.

De slimste aanpak is een Broodfonds nemen voor de eerste 2 jaar (kost €50 tot €100 per maand) en daarnaast een AOV afsluiten met een wachttijd van 2 jaar. Zo ben je volledig gedekt maar betaal je 30 tot 40% minder dan met een standaard AOV met korte wachttijd.

Samen Sterk is een hybride spaar-verzekering waarbij je maandelijkse premie deels naar je persoonlijke spaarsaldo gaat en deels naar een gezamenlijke risicopool. Als er minder claims zijn dan verwacht, krijg je tot 80% van je inleg terug. Er gaat geen winst naar externe partijen.

De eigenrisicoperiode (ook wel wachttijd) is het aantal dagen dat je na het begin van je arbeidsongeschiktheid zelf je lasten draagt voordat de AOV-uitkering start. Hoe langer de eigenrisicoperiode, hoe lager je maandpremie. Gangbare opties zijn 14 dagen, 30 dagen, 90 dagen, 1 jaar en 2 jaar. Met een wachttijd van 2 jaar kun je tot 60% besparen ten opzichte van 14 dagen.

Bereken je minimale benodigde uitkering door je vaste maandlasten op te tellen: huur of hypotheek, vaste abonnementen, boodschappen, verzekeringen en eventuele leningen. De meeste ZZP'ers kiezen voor een uitkering van €2.000 tot €3.500 per maand. Let op: de uitkering is belast inkomen — een bruto uitkering van €3.000 levert netto ongeveer €1.890 op.

De beste AOV hangt af van je beroep en situatie. Voor medici en professionals is Movir de beste keuze vanwege het zuiver beroepscriterium. A.S.R. heeft premiekorting via vitaliteitsprogramma's. Klaverblad is de specialist voor fysieke beroepen. Allianz is sterk voor kenniswerkers. Insify/TAF heeft de laagste instappremie. Vergelijk minimaal drie aanbieders voordat je een keuze maakt.

De BAZ-premie bedraagt circa 5,4% van je winst, met een maximum van €171 per maand. Dit dekt 70% van je winst (max minimumloon) na 2 jaar wachttijd. Een private AOV is flexibeler: je kiest zelf de wachttijd, het uitkeringsbedrag (tot 80% van je inkomen) en het criterium (beroeps-, passende of gangbare arbeid). Bij een goed inkomen is een private AOV met opt-out vaak voordeliger en biedt meer dekking.

Ja, maar de verzekeraar kan uitsluitingen opnemen voor bestaande aandoeningen of een premieopslag berekenen. Bij ernstige aandoeningen is acceptatie soms niet mogelijk. Hoe jonger en gezonder je bent bij het afsluiten, hoe beter de voorwaarden. Als je gezondheidsklachten hebt, vergelijk dan meerdere aanbieders — elk heeft eigen acceptatienormen.